從信用卡行業(yè)標桿到全國性股份行倒數(shù)第3名，廣發(fā)銀行是不想上市還是上不了市呢？

　　出品|每日財報

　　作者|郜融蓮

　　伴隨著渤海銀行登陸港交所，國內12家股份制商業(yè)銀行，只剩下兩家沒有上市音訊，分別是恒豐銀行和廣發(fā)銀行。

　　據(jù)《每日財報》了解，廣發(fā)銀行從2009年就開始準備上市事宜，但自從2016年高管大換血后，該行的IPO狀態(tài)便悄然改成了“暫時中止”，此后便沒有了IPO的消息。

　　此外，此前作為信用卡業(yè)務老大的廣發(fā)銀行，近年來該行的信用卡業(yè)務卻被招商銀行(36.080, 0.48, 1.35%)打敗，該業(yè)務還屢遭投訴陷入困局，廣發(fā)銀行還因內控問題，“罰單”接到手軟。遲遲不上市的廣發(fā)銀行是不想上市還是上不了市呢？

　　前后10年準備，IPO進程一波三折

　　1988年9月，經(jīng)國務院和中國人民銀行批準，廣東發(fā)展銀行作為中國金融體制改革的試點銀行而成立，注冊資本35億元人民幣，總部在中國廣東省廣州市農林下路83號。

　　2011年4月8日，經(jīng)監(jiān)管機構和相關政府部門批復同意，更名為廣發(fā)銀行股份有限公司，簡稱“廣發(fā)銀行”。

　　成立已有三十多年的廣發(fā)銀行，已過而立之年，同時期成立的銀行早已實現(xiàn)了上市。就連成立時間不足廣發(fā)銀行的“晚輩”中，也有相當數(shù)量的佼佼者，前后腳的邁入IPO大門之內，如近年來頻頻過會的城商行、農商行等。

　　其實早在2009年，廣發(fā)銀行便有了上市的計劃。并在2011年，向證監(jiān)局備案，正式啟動IPO，預計“A+H”股同步上市。此后，廣發(fā)銀行開始清理不合規(guī)股東，2013年，廣發(fā)銀行股東大會正式授權董事會及高管層啟動上市計劃。

　　為順應市場的變化，廣發(fā)銀行又擱淺A股上市的計劃，專心推進H股。但進展緩慢，2015年的年報中，廣發(fā)銀行再次表達IPO上市的意愿。

　　但在2016年，廣發(fā)銀行迎來了重大股權變更和高管大換血，中國人壽(34.520, -0.45, -1.29%)與花旗集團簽署了廣發(fā)銀行股權轉讓協(xié)議，以每股6.39元的價格收購花旗集團所持有的20%股權，同時收購IBMCredit所持的3.686%股權。

　　至此，中國人壽在廣發(fā)銀行持股比例達到43.686%，成為廣發(fā)銀行第一最大股東。此后，廣發(fā)銀行的高管全部更換為出資中國人壽人馬，原廣發(fā)銀行原董事長、行長遞交辭呈，中國人壽全面接管廣發(fā)銀行。楊明生的就任，標志著廣發(fā)銀行正式步入“國壽時代”。

　　國壽似乎并未繼續(xù)推進該行上市之路，2017年7月13日晚間，廣發(fā)銀行的IPO狀態(tài)變?yōu)榱?ldquo;暫時中止”。自此之后，廣發(fā)銀行再未傳出過上市的消息。

　　直至2019年7月23日，廣發(fā)銀行召開了2019年上半年工作會議，國壽黨委書記、董事長王濱表示廣發(fā)銀行要主動承接集團戰(zhàn)略部署，明晰優(yōu)化自身發(fā)展定位，圍繞“三至五年內實現(xiàn)公開上市”的目標進一步推進戰(zhàn)略深化。

　　資產質量持續(xù)下滑，信用卡業(yè)務頻遭投訴

　　在很多人印象里，廣發(fā)銀行是一家知名的股份制銀行，但如果從數(shù)據(jù)來說的話，廣發(fā)銀行表現(xiàn)并不佳。

　　同花順(149.440, -2.64, -1.74%)IFind數(shù)據(jù)顯示，2019年，廣發(fā)銀行營收763.12億元，凈利潤125.81億元，

　　在12家股份制銀行中業(yè)績排名相對靠后，在國內銀行中排名中分別為39位、18位。

　　此外，廣發(fā)銀行的資產質量也出現(xiàn)了下滑趨勢。2019年，廣發(fā)銀行的不良率為1.55%，較2018年增長了1個百分點。

　　除了業(yè)績不佳，資產質量持續(xù)下滑，就連廣發(fā)最為出彩的信用卡業(yè)務，也被頻頻投訴。

　　7月15日，廣發(fā)銀行就因貸款分類、從業(yè)人員處罰信息報送、信用卡“財智金”業(yè)務貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被廣東銀保監(jiān)局處以罰款220萬元的行政處罰。

　　公開資料顯示，廣發(fā)銀行于1995年率先在國內推出VISA信用卡，廣發(fā)也因此成為了國內首個發(fā)卡量突破100萬張且盈利的銀行，一度成為行業(yè)標桿。在發(fā)展初期，甚至略勝招商銀行。

　　但在后期的零售大潮中，沒有抓住機會，被招行快速反超并拉開身位。

　　2019年財報顯示，2019年廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡量為8106萬張，較年初增長15.89%；實現(xiàn)交易總額2.41萬億元，同比2018年增長了14.90%；信用卡總收入543.16億元，漲幅為9.40%。

　　而招商銀行2019年年報數(shù)據(jù)顯示，其2019年信用卡累計發(fā)卡量為9530萬張，較上年末增長13.04%；實現(xiàn)信用卡交易額4.35億元，同比增長14.62%；實現(xiàn)信用卡總收入799.88億元。

　　由此來看，廣發(fā)銀行在信用卡業(yè)績方面早已明顯落后于招行，不僅如此，廣發(fā)銀行還在因信用卡業(yè)務收到了多筆投訴。

　　據(jù)第三方投訴平臺聚投訴資料顯示，截至7月13日，關于廣發(fā)銀行的投訴共有6983條，其中多是關于廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務暴力催收的。

　　其中，有一名用戶表示，廣發(fā)銀行的借款業(yè)務在辦理前并未公布其需要分期還款、并且還要還清手續(xù)費，明顯屬于誤導消費。

　　公開資料顯示，早在2019年11月6日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局就曾發(fā)布公告，通報過廣發(fā)銀行侵害消費者權益的案例。廣發(fā)銀行的問題主要在于，推介私募股權基金過程中存在5方面侵害消費者權益的行為。

　　內控問題頻發(fā)，“罰單”接到手軟

　　除信用卡業(yè)務屢被投訴，近年來違規(guī)和罰單幾乎貫穿了廣發(fā)銀行各個階段。廣發(fā)銀行歷史接受過最大的罰單便因“僑興債案”。

　　公開資料顯示，2016年，僑興集團下屬公司發(fā)行的10億元私募債到期無法兌付，該私募債由浙商財險公司提供保證保險，當時浙商財險為了降低風險，找到了廣發(fā)銀行惠州分行為其進行反擔保。廣發(fā)銀行惠州分行收取“僑興私募債”發(fā)行金額20%作為保證金，給浙商財險開具了保函，為浙商財險給“僑興私募債”做的保證保險做了反擔保。

　　2016年底，兌付事件出現(xiàn)后，10多家金融機構拿著兜底保函等協(xié)議，先后向廣發(fā)銀行詢問并主張債權。廣發(fā)銀行卻稱之前所開保函為“假保函”，并非廣發(fā)的工作人員所開，“蘿卜章”由此再現(xiàn)江湖。

　　隨著僑興債違約事件的爆發(fā)，廣發(fā)銀行內控不足的弊端暴露。浙商銀行(4.230, -0.07, -1.63%)對投資者進行先行賠付讓該事件得以平息，而廣發(fā)銀行也在2017年年底收到了原銀監(jiān)會7.22億天價罰單，6名涉案人員被終身禁止從事銀行工作。

　　這是銀行業(yè)史上最大的罰單，受到了整個金融行業(yè)的關注，也給廣發(fā)銀行的IPO之路蒙上了巨大的陰影。“僑興債案”像是廣發(fā)銀行美麗包裝的一個裂縫，撕開這個裂縫后，廣發(fā)銀行內控的問題逐漸被暴露出來。

　　僅在2018年，廣發(fā)銀行因內控管理失效接受的罰單金額就有1100萬元之多，其中至少5起“百萬級別”的罰單。

　　2019年10月，廣發(fā)銀行還因合規(guī)、風險管控問題，被銀保監(jiān)會發(fā)文依法查處浦發(fā)銀行(11.270, 0.07, 0.63%)、廣發(fā)銀行總行相關責任人員。

　　今年1月14日，廣發(fā)銀行杭州分行因存在未按監(jiān)管要求隔離理財業(yè)務和自營業(yè)務風險，同業(yè)投資資金部分對接本行理財非標投資的行為，再次被銀保監(jiān)會處以罰款50萬元。

　　僅過兩天，1月16日，廣發(fā)銀行濟南分行又因存在風險分類不準確、授信業(yè)務管理不盡職等違法違規(guī)行為，被處以185萬元的處罰。

　　3月9日，廣發(fā)銀行廣州分行因存在個人消費貸款貸后管理不盡職的違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局處以罰款40萬元。

　　今年5月，廣發(fā)銀行鄭州分行因虛報、瞞報金融統(tǒng)計資料；超過期限或未向中國人民銀行報送賬戶開立、變更、撤銷等資料等七宗違法行為被中國人民銀行鄭州中心支行罰款117.6萬元。

　　從曾經(jīng)的信用卡行業(yè)標桿，到如今的全國股份行倒數(shù)第3名，已過“而立之年”的廣發(fā)銀行，卻因內控問題頻接罰單。在新管理層的帶領下，廣發(fā)銀行究竟何時才能走出“違規(guī)”泥潭，重拾“上市夢”呢？《每日財報》將持續(xù)關注。